Zahlen Sie zunächst den Kreditbetrag ab. Wie hoch ist der Nennbetrag des Darlehens? Optionen zur Schuldentilgung

Kreditnehmer verstehen nicht, woher die Schulden gegenüber Banken kommen, wenn der Kredit ständig zurückgezahlt wurde. Vielleicht nicht immer pünktlich und nicht vollständig, aber sie haben bezahlt, aber die Schulden bleiben bestehen und nehmen nicht ab? Es stellt sich auch die Frage, wann eine Person tatsächlich weniger Geld erhält als genehmigt.

Um dies zu verstehen, müssen Sie eine Vorstellung davon haben, was eine Kapitalschuld (AP) ist und wie sie beglichen wird.

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Wie hoch ist die Hauptschuld eines Darlehens?

Der Kapitalbetrag der Schuld oder, wie er manchmal auch als Kreditkörper (TC) bezeichnet wird, ist der Geldbetrag, der gemäß der Vereinbarung ausgegeben wird.

Hiervon ausgenommen sind Gebühren für die Bereitstellung von Mitteln und die Führung eines Kontos, Zinsen für die Verwendung von Kreditgeldern, Versicherungen sowie die Höhe der Strafen, die bei Verstößen gegen die Vertragsbedingungen erhoben werden.

Schulden bestehen aus mehreren Parametern:

• Kreditinstitut;
• Interesse;
• Versicherung;
• Provision für die Bereitstellung von Mitteln, die Führung und Eröffnung eines Kontos.

Wenn Sie diese Komponenten addieren und die Höhe der Hauptschuld abziehen, können Sie die tatsächlichen Kosten des Darlehens ermitteln und herausfinden, wie viel der Kunde bei der Rückzahlung zu viel bezahlen wird.

Es ist zu beachten, dass Zinsen eine Voraussetzung für den Erhalt von Geldern sind (ein Darlehensvertrag kann nicht zinslos sein, Artikel 819 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Die Versicherung hingegen ist freiwillig und die Provision ist in einigen Fällen gemäß Art. 779 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, illegal.

Aber beides ist oft in den Vertragsbedingungen enthalten, und dann erhält der Kreditnehmer weniger als erwartet.

Der Gesamtbetrag der Schulden ändert sich, wenn die Person, die den Kredit erhalten hat, die Mittel nicht rechtzeitig oder nicht vollständig einzahlt. Als Strafe kann der Kreditgeber den Zinssatz erhöhen oder für jeden Tag des Zahlungsverzugs eine Strafe verlangen. Wird der Kredit nicht zurückgezahlt, kann sein Betrag um ein Vielfaches höher sein als der ursprüngliche Betrag.

Wie wird der Kredit zurückgezahlt?

Wie üblich bietet die Bank an, den Kredit durch Annuität oder differenzierte Zahlungen zurückzuzahlen. Jeder von ihnen hat Vor- und Nachteile. Wie die Praxis zeigt, werden Rentenzahlungen (AP) bevorzugt.

Es stellt die Höhe der Zinsen dar, die innerhalb des angegebenen Zeitraums gezahlt werden müssen, und die Höhe des Zahlungsbetrags, aufgeteilt in gleiche monatliche Zahlungen.

Während der gesamten Kreditlaufzeit zahlt der Bürger jeden Monat Geld in gleicher Höhe ein. Das ist die positive Seite.

Der Nachteil besteht darin, dass es sich bei den meisten ersten Zahlungen nicht um die Tilgung der Hauptschuld, sondern um Zinszahlungen handelt. Bei dieser Methode ist es unrentabel, die Schulden vorzeitig abzubezahlen.

Darüber hinaus ist Experten zufolge der Betrag der Zahlungen im Rahmen der AP um 2 % höher als der Gesamtbetrag der Zahlungen im Rahmen der differenzierten Zahlungen (DP).

Differenziert

Bei DP wird der TC-Wert durch die Anzahl der Darlehenszahlungsperioden dividiert und die auf den Restbetrag der Schulden aufgelaufenen Zinsen werden dazu addiert. Daher variiert die Höhe der monatlichen Zahlungen. Zu Beginn der Kreditlaufzeit der größte, am Ende der kleinste. Jeden Monat verringert sich gleichmäßig die Höhe der Hauptschuld bzw. die Höhe der aufgelaufenen Zinsen.

Obwohl die anfänglichen Zahlungen eine finanzielle Belastung darstellen, können Sie mit der DP durch eine vorzeitige Rückzahlung Geld sparen und sich bei finanziellen Schwierigkeiten in Zukunft absichern, da die monatlichen Pflichtbeiträge jedes Mal sinken und dies auch der Fall sein werden wird es einfacher, sie herzustellen.

Wann liegt ein Verstoß gegen die Bedingungen eines Kreditvertrages vor?

Probleme beginnen, wenn der Kreditnehmer das Geld verspätet oder teilweise einzahlt. Er scheint so gut er kann zu zahlen, aber die Gesamtverschuldung nimmt nicht ab, sondern nimmt in manchen Fällen sogar zu.

Dies liegt daran, dass Zinsen, Strafen und Bußgelder zuerst abgeschrieben werden. Die OD, für die sie abgegrenzt werden, ist die letzte (Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation). Und wenn die Zahlung per AP erfolgt ist, ist die Höhe der Hauptschuld höher, als wenn der Kreditnehmer sich für DP entschieden hätte.

Beantragung bei der Bank

Um einer Erhöhung der Strafen, Strafen und anderen unangenehmen Folgen vorzubeugen, sollten Sie sich bei finanziellen Schwierigkeiten schnellstmöglich mit einem Schuldenauszug an ein Finanzinstitut wenden. Dem Antrag sind Unterlagen beizufügen, die den Grund der Verzögerung belegen.

Eine Fotokopie mit dem Bankbeleg, der die Annahme des Antrags auf Prüfung bestätigt, muss vom Kreditnehmer aufbewahrt werden. Wenn der Fall vor Gericht geht, kann dies dazu beitragen, den Wunsch zu beweisen, den Kredit freiwillig zurückzuzahlen.

Antragstellung beim Gericht

Durch den Gang zum Gericht kann eine Person die aufgelaufenen Strafen nur dann reduzieren, wenn diese zu hoch sind (mehr als 10 % des Schuldenbetrags). Dazu müssen Sie einen Antrag verfassen, der auf der Möglichkeit basiert, ihn in einer von einem Gläubiger oder unabhängig eingeleiteten Klage zu äußern. In 90 % der Fälle kommen die Gerichte den Schuldnern entgegen und reduzieren die Höhe der Strafe.

Versicherung

Die Bank und der Kunde sind sich darüber im Klaren, dass die Gewährung und Rückzahlung eines Kredits mit einem gewissen Risiko verbunden ist. Um den Grad zu reduzieren, schließen sie daher einen Versicherungsvertrag ab (der Tod des Kunden, die Geschäftsfähigkeit und der Arbeitsausfall sind versichert).

Die Kosten für die Versicherung sind in der Kreditsumme enthalten, indem sie sofort bei der Barauszahlung einbehalten werden und der überraschte Kreditnehmer dann weniger Geld erhält, als im Vertrag angegeben oder indem es zu den monatlichen Raten hinzugerechnet wird.

Es stellt sich heraus, dass sich der ML-Betrag im Vertrag aus dem tatsächlich erhaltenen Geld und der Versicherung zusammensetzt. Darauf werden Zinsen und bei Verstößen gegen die Kreditbedingungen Strafen erhoben. Das Problem besteht darin, dass der Kunde selten über eine solche Dienstleistung informiert wird und dies erst nach der Vertragsunterzeichnung bekannt wird.

Die Bank verstößt gegen das Bundesgesetz Nr. 2300, Art. 1. 8.10, aber nicht nur das, denn die Versicherung ist freiwillig und der Kreditnehmer kann bereits bei Vertragsabschluss (mit Ausnahme einer Hypothek) nicht zustimmen.

Sie können die Versicherung nach 14 Werktagen (bei manchen Banken beträgt diese Frist 30 Tage) mit einem entsprechenden Brief kündigen. Innerhalb von 10 Tagen wird das Geld für nicht benötigte Leistungen zurückerstattet. Wenn Zeit zur Lösung des Problems verloren geht, sollten Sie vor Gericht gehen.

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Bei der Kreditrückzahlung gibt es ein lästiges Problem im Hinblick auf überfällige Schulden. Banken versuchen regelmäßig, zunächst eine Strafe vom Schuldner einzufordern, egal wie gering die Zahlung ist.

Die Umstände erlauben es nicht immer, den gesamten Kreditbetrag zu begleichen, aber ein gewissenhafter Kreditnehmer zahlt so viel, wie er kann. Der Schuldner geht davon aus, dass der Fall auf diese Weise nicht vor Gericht landet und der Kredit schrittweise zurückgezahlt wird. Banken denken oft anders und verlangen eine Strafe, rechnet dann die unvollständige Zahlung auf die Strafe an und spricht erneut eine Strafe zu, weil nicht genügend Mittel zur Rückzahlung des Kredits vorhanden waren.

Um den „Zähler“ loszuwerden, muss der Kreditnehmer bei diesem Ansatz alle Strafen und überfälligen Zahlungen auf einmal begleichen. Der Kreditnehmer kann es nicht und gerät in Knechtschaft. Tatsache ist, dass einige Gerichte die Gläubiger begünstigen, obwohl dies von der Auffassung der Obergerichte abweicht.

Schuldentilgungsmechanismus

Die Reihenfolge der Schuldentilgung ist für zahlungsfähige Schuldner von großem Interesse, aufgrund ihrer schwierigen Situation jedoch nicht vollständig. Besonders unangenehm ist es daher, wenn die Bank solche Beträge nicht zur Schuldentilgung annehmen möchte, sondern ausschließlich auf die Zahlung von Bußgeldern anrechnet. , schrieben wir in einem der vorherigen Artikel.

Der Schuldner sollte wissen, wie die Reihenfolge unvollständiger Zahlungen im Zivilrecht geregelt ist und warum der Gläubiger Unrecht hat, wenn er sie auf eine Strafe überträgt.

Das Bürgerliche Gesetzbuch regelt grundsätzlich die Vorgehensweise bei Zahlungen nach Maßgabe ihrer Wirksamkeit:

• Zahlungen für unbesicherte Kredite erfolgen vor besicherten;
• Zahlungen für Kredite mit naher Fälligkeit erfolgen früher als für weit entfernte Kredite.

Somit fördert das Gesetz die Erfüllung der maximal verfügbaren Verpflichtungen. Der Rest wird durch besondere Artikel und Klauseln des Vertrages geregelt, wenn die Parteien andere als die gesetzlich vorgesehenen Bedingungen wählen.

Was beeinflusst die Reihenfolge der Zahlungen?

Das Schuldentilgungssystem wird geregelt durch:

• Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches, und ist auch von den Erläuterungen des Obersten und Obersten Schiedsgerichts in Briefen und Entscheidungen betroffen: Art. Kunst. 319, 395, 809 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation;
• Beschlüsse der Plenums Oberstes Gericht der Russischen Föderation Nr. 13 und Oberstes Schiedsgericht der Russischen Föderation Nr. 14 vom 10.08.1998 „Zur Praxis der Anwendung der Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation über Zinsen für die Verwendung fremder Gelder.“
• Per Schreiben des Präsidiums Oberstes Schiedsgericht der Russischen Föderation vom 20. Oktober 2010 Nr. 141 „Zu einigen Fragen der Anwendung der Bestimmungen von Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation.“

Das Bürgerliche Gesetzbuch der Russischen Föderation ist hinsichtlich des Verfahrens zur Zahlung von Strafzinsen für ein Darlehen vage, was zu wiederholten Klarstellungen führte.

Kunst. 319 regelt den normalen Ablauf der Kreditzahlungen einschließlich der Kreditzinsen. Der Kapitalzins wird auf das ursprüngliche Darlehen erhoben und erhält einen festen Wert.

Das Problem besteht darin, dass es keine klare gesetzliche Regelung gibt, welche Prozentsätze Art. 319. Es heißt aber, dass die Zinsen vor der Hauptschuld gezahlt werden. Bisher können selbst die Ausführungen des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation einzelne Gläubiger und Gerichte nicht davon überzeugen, dass es sich nicht um einen Strafzins handelt. Auf diese Weise rechnet die Bank Zahlungen auf Strafen an, wenn sie nicht gestoppt werden.

Kunst. 395 betrifft Strafzahlungen, und daran sollten sich die Gläubiger orientieren, so das Präsidium des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation. Dann werden die Strafzinsen nach der Hauptschuld gezahlt.

Auch Kunst. 395 enthält eine wichtige Bestimmung, die „Zinseszinsen“ verbietet, d. h. der Gläubiger hat nicht das Recht, Zinsen auf Zinsen zu verlangen, was die Strafe immer wieder erhöht.

Der Begriff der Darlehenszinsen ist in Art. 809, jedoch Art. 319 bleibt unklar, was die höheren Gerichte dazu veranlasst, die Anordnung förmlich zu klären.

In welcher Reihenfolge ist es legal, Schulden zurückzuzahlen?

In der endgültigen Form lautet die Reihenfolge der Zahlungen im Falle unvollständiger Schuldenzahlungen unter Berücksichtigung von Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation und der Auslegung des Obersten Gerichtshofs und des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation wie folgt:

1. Kosten zur Erfüllung einer Darlehensverpflichtung;
2. Darlehenszinsen, berechnet bei der Aufnahme eines Kredits;
3. Nennbetrag Darlehen;
4. Strafprozentsatz in Form von Strafen und Bußgeldern.

Wie Sie sehen, sollte die Bank unvollständige Zahlungen des Schuldners nicht nur als Strafe gutschreiben. Die Strafe steht bei der Verteilung immer an letzter Stelle.

Andere Handlungen des Gläubigers erkennt das Gericht als rechtswidrig an. Eine Vereinbarung, die zunächst die Zahlung einer Vertragsstrafe verlangt, wird für nichtig erklärt.

Das Gericht ist stets verpflichtet, die Aussage des Schuldners über einen Verstoß der Bank gegen das Verfahren zur Gutschrift von Zahlungen zu prüfen. Das Ignorieren dieses Punktes führt zu einer Änderung der Entscheidung bei einer höheren Instanz.

Auch in der gerichtlichen Praxis gibt es zahlreiche Situationen, in denen Rechtsbehelfe gegen rechtswidrige Zahlungen unbeachtet bleiben. Manchmal halten Gerichte die Vertragsfreiheit (Artikel 421) für höher als die Bestimmungen des Artikels. 319, in dem es heißt: „sofern im Vertrag nichts anderes festgelegt ist.“

Wir müssen verstehen, dass Art. 319 enthält eine umfassende Liste der Auszahlungen, die getauscht werden können:

• die Kosten der Bank für die Ausführung des Kredits;
• Zinsen für das Hauptdarlehen;
• ursprünglicher Kreditbetrag.

Wenn der Vertrag dies vorsieht, ändern sie sich. Hier sind keine Strafen enthalten. Allerdings versuchen Gläubiger häufig, ihre Interessen bereits zu Beginn durch den Abschluss einer unzulässigen Vereinbarung zu berücksichtigen.

Kunst. 319 regelt den normalen Ablauf der Kreditrückzahlung.

Optionen zur Schuldentilgung

Chancen bringen nicht immer etwas Gutes in eine Situation. Ebenso können bei der Erfüllung von Verpflichtungen unerwartete Aufwandsposten auftreten.

Der Schuldner sucht ebenso wie der Gläubiger nach bequemen Möglichkeiten im Gesetz und nutzt sie, bis das Gericht in die Angelegenheit eingreift. Ein Verstoß gegen den vom Obersten Schiedsgericht im Vertrag festgelegten Schuldentilgungsrahmen kommt dem Kreditnehmer zugute. Die ordnungsgemäße Rückzahlung der Schulden durch die Bank zwingt den Schuldner jedoch dazu, noch größere Verluste zu erleiden.

Die Schuldentilgung ist nicht nur mit der Begleichung von Schulden, Zinsen und Strafen verbunden, sondern auch mit einem Posten wie den Kosten des Gläubigers. Sie können alles andere als klein sein.

Ist es möglich, nur die Hauptschuld zu begleichen?

Die umstrittene Frage des Zahlungsverfahrens wird dadurch erschwert, dass die entsprechenden Normen im Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation dispositiven Charakter haben. Das heißt, sie müssen sich entsprechend den Vertragsbedingungen ändern. Dispositivität der Kunst. 319 wird auch in Absatz 2 des Schreibens des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation vom 20. Oktober 2010 Nr. 141 bestätigt.

Daraus ziehen Bundesgerichte falsche Schlussfolgerungen und stellen sich auf die Seite der Banken, die zunächst die Vertragsstrafe ausfüllen, wenn dies im Vertrag berücksichtigt wird. Das Oberste Schiedsgericht hebt solche Entscheidungen nacheinander auf und erklärt, dass die Bedingungen der Kunst gelten. 319 gelten nicht für die Strafpflichten des Art. 395.

Bedeutet diese Position des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation, dass der Schuldner die Strafe ignorieren und das ursprüngliche Darlehen so lange zurückzahlen kann, wie er möchte? Nein.

In der Resolution zum nächsten umstrittenen Fall vom 02.03.2010 Nr. 7171/09 weist das Präsidium des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation darauf hin, dass der Gläubiger bei Verletzung der Vertragsbedingungen (Zahlungsverzug) verlangen kann eine Strafe durch das Gericht.

Das heißt, es ist nicht möglich, unvollständige Zahlungen des Schuldners auf die Strafe anzurechnen. Es besteht jedoch die Möglichkeit, eine Strafe gerichtlich einzufordern. Und dies wird gegebenenfalls die üblichen Konsequenzen mit der Beschlagnahme von Eigentum nach sich ziehen.

Auch in der Mitteilung des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation mit Schreiben Nr. 141 vom 20. Oktober 2010 heißt es, dass eine Änderung des Verfahrens zur Schuldentilgung nicht einseitig erfolgen darf. Allerdings kommt es in der Praxis vor, dass der Schuldner bereits im Zahlungsbeleg den Zweck der Zahlung angeben kann, was immer er für notwendig hält. Und die Bank berücksichtigt in der Regel die Wünsche des Schuldners und akzeptiert die VAC der Russischen Föderation als Brauch.

Es stellt sich heraus, dass der Schuldner die Hauptschuld nur dann begleichen kann, wenn die Bank genügend Geduld aufbringt. Sobald die Bank vor Gericht geht, werden dem Schuldner nicht nur die aufgelaufene Strafe, sondern auch die Anwaltskosten abgeschrieben.

Was sind die „Kosten des Kreditgebers für die Kreditabwicklung“?

Die Kosten der Banken zur Erfüllung ihrer Verpflichtungen galten lange Zeit ausschließlich als Maßnahmen zur Kreditvergabe. Das Präsidium des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation äußerte in seinem Schreiben Nr. 141 vom 20. Oktober 2010 eine andere Meinung.

Zu den Kosten gehören nach Angaben des Obersten Schiedsgerichts auch die Mittel, die für die Durchsetzung des Darlehensvertrags aufgewendet werden:

• gerichtet auf Gerichtsverfahren, einschließlich Gebühren;
• für den Verkauf von vom Schuldner verpfändetem Eigentum verwendet;
• möglicherweise sogar für Sammelaktivitäten ausgegeben.

Der größte Posten dieser Kosten können die Kosten für die Organisation von Geboten bei Auktionen zum Verkauf von hypothekarisch belasteten Immobilien sein. In Zeiten des wirtschaftlichen Abschwungs verlieren neue Wohnungen an Attraktivität und Schuldner verkaufen die Sicherheiten lieber. Dadurch müssen Sie mehr als einmal Geld für Auktionen und Anzeigen ausgeben. Möglicherweise sind auch angestellte Spezialisten erforderlich.

In den Regeln der Kunst. Gemäß Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation wird diese Art von Schulden zuerst beglichen, wenn der Schuldner unvollständige Kredite hat.

Prozent vor Zinsen

Der Wunsch der Gläubiger, möglichst viele Sanktionen gegen den Schuldner wegen entgangenen Gewinns zu verhängen, ist verständlich. Nicht umsonst sehen Verträge besonders hohe Zinsen für überfällige Schulden vor. Vom Kreditnehmer wird erwartet, dass er seinen Verpflichtungen nach Treu und Glauben nachkommt.

Allerdings führt die ungerechtfertigte Einziehung von Strafzinsen vom Schuldner zur Kreditsklaverei. Ohne die Hilfe des Gerichts ist es nicht möglich nachzuweisen, dass Zahlungen zur Deckung der Hauptschuld geleistet wurden. Banken erheben weiterhin Strafen und verrechnen nur auf die Zahlung dieser Strafen, müssen die Zahlungen jedoch zunächst mit den ursprünglichen Zinsen und der Kreditsumme verrechnen. Lesen Sie mehr über das Inkasso bei einem Kredit.

Schlimmer noch ist, dass nicht alle Gerichte das Gesetz richtig interpretieren und die Rechte der Kreditnehmer verletzen. Somit tragen die Schuldner auch die Kosten für die Abwicklung des Darlehens.

Nicht alle Gerichte interpretieren das Gesetz richtig und verletzen die Rechte der Kreditnehmer.

Die Situation scheint nur auf höchster richterlicher Ebene lösbar zu sein, bis eine klarere Gesetzesformulierung oder Sanktionen für den Versuch einer ungerechtfertigten Schuldenberechnung entwickelt werden.

Verlangt die Bank vom Kreditnehmer eine vorzeitige Rückzahlung? Schau das Video:

Auch wenn erläuternde Schreiben des Obersten Schiedsgerichts vorliegen, kann das Thema nicht als erschöpft betrachtet werden, da unser Rechtssystem es uns nur bedingt erlaubt, uns auf die Meinung des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation und die Rechtspraxis zu verlassen. Formal sollten Entscheidungen auf dem Gesetz auf der Ebene des Bürgerlichen Gesetzbuches basieren, aber es ist widersprüchlich.

Die Nichtzahlung einer verspäteten Zahlung eines Bankdarlehens zieht eine Strafe nach sich, deren Höhe im Vertrag festgelegt ist. Und das sind in der Regel erhebliche Beträge. Die Gesamtsumme der Strafen und sonstigen Sanktionen für einen Monat kann sich auf die gesamte Kreditsumme belaufen, was zu einer untragbaren Belastung wird.

Je länger die Schulden nicht zurückgezahlt werden, desto mehr Kosten müssen auf Sie zukommen. Im Folgenden betrachten wir alle Möglichkeiten zur Abschreibung von Kreditstrafen.

Brief an die Bank

Sie können sich jederzeit an die Abteilung wenden und Ihre Unzufriedenheit mit der hohen Höhe der aufgelaufenen Strafen zum Ausdruck bringen. Es ist besser, den Antrag schriftlich einzureichen und beim Sekretariat zu registrieren, damit Sie innerhalb eines Monats eine offizielle Antwort erhalten. Der Text muss unbedingt einen Vorschlag zur Reduzierung der Bußgelder enthalten.

Diese Arbeit wird in 2 Exemplaren erstellt und in die Abteilung gebracht. Eine davon ist den Behörden oder dem Sekretariat vorzulegen, die zweite ist mit Datum und Unterschrift der Bank zu versehen.

Lehnt das Kreditinstitut die Befürwortung des Antrags ab, können Sie diesen per Einschreiben einreichen. Es ist besser, dem Umschlag eine Bestandsaufnahme des Inhalts beizufügen. Alle Einzelheiten zur Anmeldung erfahren Sie bei der Post.

Wenn eine Institution ein Schreiben erhalten hat, aber keine Zugeständnisse macht, muss auf eine schriftliche Antwort auf die Ablehnung gewartet werden. Mit einem solchen Dokument können Sie vor Gericht gehen und ein Verfahren einleiten.

Rechtsstreitigkeiten

Liegt der Fall bereits vor Gericht, können Sie während des Verfahrens jederzeit einen Antrag auf Abschreibung von Strafen und anderen Sanktionen für den Kredit stellen. Wenn die Bank noch nicht offiziell auf die Petition reagiert hat, kann eine Kopie der Petition und eine postalische Empfangsbestätigung an das Gericht geschickt werden.

Es ist wichtig, die Bußgelder zu reduzieren oder abzuschreiben, wenn sich ihre Höhe auf die Hälfte des Kredits oder sogar mehr erhöht hat. Es gab Fälle, in denen Kreditinstitute den Zeitpunkt der Einreichung eines Antrags beim Gericht verzögerten, damit der Kunde mehr Schulden hatte.

Dank des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, Artikel 333 Für den Kredit müssen Sie keine Zinsen zahlen. Das Gesetz sieht die Reduzierung der Schuldenhöhe durch die Gerichte vor. Die Regelung greift, wenn die Strafe „in keinem Verhältnis zu den Folgen der Pflichtverletzung steht“.

Dabei berücksichtigen die Behörden alle Umstände auf dem Weg, die nicht einmal in direktem Zusammenhang mit dem Verstoß stehen. Sogar die Inflation wird berücksichtigt, einschließlich steigender Preise für Lebensmittel oder Medikamente.

Sie sollten nicht auf die Loyalität des Richters zählen. Es gibt keine Garantie dafür, dass der Schuldner nach Erhalt eines Antrags eine Entscheidung zugunsten des Beklagten trifft. In der Regel wird die Ablehnung durch etwas motiviert, beispielsweise durch die offensichtliche mangelnde Zusammenarbeit des Schuldners mit der Bankorganisation. Ist die Entscheidung jedoch rechtswidrig, kann dagegen Berufung eingelegt werden.

Methoden zum Abschreiben von Strafen

Es gibt andere Möglichkeiten, aufgelaufene Bußgelder loszuwerden:

• Das Insolvenzverfahren für eine Einzelperson einleiten, was für Russen seit Mitte 2015 möglich ist. Dies ist ein langwieriger und teurer Prozess, der auch negative Folgen für den Kreditnehmer hat.
• Warten Sie, bis die Verjährungsfrist abläuft, die nach der Entscheidung des Obersten Schiedsgerichts Russlands und des Obersten Gerichtshofs drei Jahre nach dem Datum der letzten Zahlung oder Kontaktaufnahme des Kunden mit der Bank beträgt. Nach Ablauf von drei Jahren können Gläubiger die Rückzahlung der Schulden nicht mehr verlangen.
• Übertragung der Schulden des Kunden in die Rubrik „schlecht“. In dieser Phase können Sie noch mit der Bank vereinbaren, dass diese bei Zahlung der gesamten Kreditsumme eine Vertragsstrafe abschreiben kann.
• Verhandeln Sie mit Sammlern. Aufgrund der Tatsache, dass diese Unternehmen Schulden mit einem Abschlag von 20 % erwerben, besteht immer die Möglichkeit, eine Einigung über die Abschreibung von Strafen zu erzielen.

Mit dem richtigen Ansatz können Sie die Zahlung von Strafzahlungen für Schulden vermeiden. Dazu müssen Sie Ihren guten Willen und Ihren Willen zur Rückzahlung der Schulden zeigen.

Wenn die Verzögerung aus guten Gründen entstanden ist, werden die Bankiers und der Richter immer Zugeständnisse machen. Obwohl in einigen Fällen, wenn das Darlehen mehr als 500.000 Rubel beträgt, ein Insolvenzverfahren nicht vermieden werden kann.

Wie legal ist es, dass bei der Rückzahlung eines Kredits die Gelder zunächst zur Zahlung von Zinsen für Bußgelder und Strafen und erst dann zur Tilgung der Hauptschuld verwendet werden? Zwei Behörden, die die Frage der Rechtskonformität der Vertragsbedingungen untersuchten, kamen zu widersprüchlichen Ergebnissen. Der Oberste Gerichtshof musste den Streit entscheiden. Er erinnerte die Banken daran, dass die Zinssätze variieren.

Den Überschuss nahm die Bank ein

Olga Daryina* hat einen Darlehensvertrag mit VSB LLC abgeschlossen. Gemäß den Vertragsbedingungen stellte ihr der Gläubiger 170.000 Rubel zur Verfügung. zu 14,75 % pro Jahr und musste in monatlichen Raten von mindestens 7.085 Rubel zurückgezahlt werden. Daryina zahlte den Kredit und die Zinsen für die Inanspruchnahme des Kredits vorzeitig zurück, aber nach ihren Berechnungen überzahlte sie die Bank um 1.187 Rubel. Die Frau kam zu dem Schluss, dass der Grund für die Verletzung ihrer Rechte darin bestand, dass der Vertrag Bedingungen enthielt, die ihre Verbraucherrechte verletzten. Insbesondere war gemäß den Vertragsbedingungen das Datum der Rückzahlung des Darlehens, der Zahlung von Zinsen, Bußgeldern und Strafen das Datum des Geldeingangs an der Kasse oder auf Darinas Konto bei VSB (Ziffer 2.4.2 der Vereinbarung). Wenn eine überfällige Schuld auftrat, wurde das zur Rückzahlung gezahlte Geld, falls es nicht ausreichte, zunächst zur Begleichung von Bußgeldern und Strafen, Zinsen und dann zur Tilgung der Hauptschuld des Darlehens überwiesen (Ziffer 4.2 der Vereinbarung). Als Daryina daher nicht den vollen Betrag zahlte, erhöhte sich der Prozentsatz für die Mittelverwendung und belief sich auf 45 % pro Jahr des geschuldeten Betrags anstelle der vereinbarten 14,5 %, was zu einer Überzahlung führte

In einer Klage an das Bezirksgericht Kirovsky in Samara (Fall Nr. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016) bestand sie darauf, dass die Bedingungen den Zeitpunkt der Erfüllung von Verpflichtungen bestimmen und die vorrangige Zahlung von Geldbußenansprüchen festlegen Strafen, bevor andere Ansprüche als ungültig anerkannt werden sollten, weil sie Verbraucherrechte verletzen. Und sie verlangte die Rückerstattung des zu viel gezahlten Geldes.

Unterschiedliche Gerichte – unterschiedliche Meinungen

Die erste Instanz erkannte beide umstrittenen Vertragsbedingungen als ungültig an und ordnete der Bank eine Neuberechnung der gezahlten Beträge an. Das Landgericht ging davon aus, dass die Vertragslaufzeit hinsichtlich des Rückzahlungstermins im Widerspruch zu den Bestimmungen des Art. 37 des Gesetzes zum Schutz der Verbraucherrechte, wonach als Tag der Erfüllung der Verpflichtungen der Tag der Geldeinzahlung bei der Bank oder Zahlstelle gilt.

Was die Bestimmungen der Vereinbarung über die vorrangige Rückzahlung von Bußgeldern und Strafen vor anderen Verpflichtungen des Kreditnehmers betrifft, widersprechen sie nach Ansicht des Gerichts den Bestimmungen von Art. 319 Bürgerliches Gesetzbuch. „Zinsen, die früher als der Hauptbetrag der Schuld zurückgezahlt werden, umfassen Zinsen für die Verwendung von Mitteln, die aufgrund einer Geldverpflichtung zu zahlen sind, insbesondere Zinsen für die Verwendung des Betrags eines Darlehens, eines Kredits, eines Vorschusses, einer Vorauszahlung usw. Zinsen gemäß Artikel 395 des Gesetzbuches wegen Nichterfüllung oder verspäteter Erfüllung einer Geldverpflichtung werden nach der Höhe der Hauptschuld zurückgezahlt“, verwies das Gericht auf Ziffer 11 des Beschlusses des Plenums des Obersten Gerichtshofs Nr. 13 und des Plenums von das Oberste Schiedsgericht Nr. 14 „Zur Praxis der Anwendung der Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation über Zinsen für die Verwendung fremder Gelder.“

Das Gerichtsgremium für Zivilsachen des Bezirksgerichts Samara, bei dem die Bank die Entscheidung angefochten hatte, weigerte sich jedoch, Daryinas Forderungen zu erfüllen (Fall Nr. 33-11193/2016). In der Berufung wurde entschieden, dass die Vertragsparteien die Reihenfolge der Rückzahlung von Ansprüchen aus der in Art. 1 festgelegten Geldverpflichtung geändert haben. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches widerspricht nicht dem Gesetz und verletzt nicht die Rechte des Verbrauchers. Die Klägerin habe freiwillig einen Darlehensvertrag zu den vorgeschlagenen Konditionen abgeschlossen, die ihr bekannt seien und zu deren Einhaltung sie sich verpflichtet habe, führte das Landgericht aus.

Prozente sind unterschiedlich

Der Oberste Gerichtshof, bei dem der Fall letztlich endete, unterstützte die Position des Landgerichts nicht. Im vorliegenden Fall handele es sich nicht um die Vertragsfreiheit, die in der Berufung thematisiert worden sei, so das Gericht abschließend. „Die Bestimmungen des Artikels 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation, der die Reihenfolge der Rückzahlung von Forderungen aus einer Geldverpflichtung festlegt, können durch Vereinbarung der Parteien geändert werden, eine solche Vereinbarung kann jedoch nur das Rückzahlungsverfahren dieser Parteien ändern Ansprüche, die in dieser Rechtsnorm genannt sind“, stellte der Oberste Gerichtshof fest. Im Fall von Daryina sprechen wir von Anforderungen, die nicht im Gesetz festgelegt sind – insbesondere Geldstrafen und Strafen.

Kreditinstitute weisen in ihren Standardvertragsformularen immer darauf hin, dass zuerst die Vertragsstrafen gezahlt werden. Manchmal versuchen sie sogar zu rechtfertigen, dass gleichzeitig Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation wird nicht verletzt, da die darin vorgesehene Ordnung nicht berührt wird und Geldstrafen außerhalb der Ordnung gezahlt werden usw. Ein solcher Trick ist wirkungslos, und die RF-Streitkräfte haben dies noch einmal betont. Norm Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation ist dispositiv, jedoch nur im Rahmen seiner Verfügung – Sie können die Reihenfolge der Rückzahlung nur der darin genannten Ansprüche ändern. Vom Umfang der Verfügung her handelt es sich hierbei um eine zwingende Norm, d.h. Es ist unmöglich, die Liste der Anforderungen, für die Priorität festgelegt wird, zu erweitern. Sanktionen und andere, die nicht in der Bestimmung der Kunst aufgeführt sind. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation werden Ansprüche als letztes Mittel zurückgezahlt, und dies hängt nicht von der Art der Beziehung (Verbraucher oder Unternehmen) ab – Dmitry Shniger, Anwalt bei der Anwaltskanzlei Khrenov and Partners.

Das Gericht klärte auch die Frage bezüglich des Verfahrens zur Zahlung von Zinsen. Gemäß Art. Gemäß Art. 319 des Bürgerlichen Gesetzbuches beglichen eine Zahlung, die nicht ausreicht, um eine Geldverpflichtung vollständig zu erfüllen, mangels einer anderen Vereinbarung zunächst die Kosten des Gläubigers für die Erlangung der Erfüllung, dann die Zinsen und als Rest den Hauptbetrag Schulden, erinnerte das Gremium. „Im Sinne der oben genannten Rechtsnorm sind unter den darin genannten Zinsen Zinsen zu verstehen, die eine Zahlung für die Verwendung von Geldern darstellen (z. B. Artikel 317.1, 809, 823 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation). Zinsen sind a Im Rahmen der zivilrechtlichen Haftung, einschließlich Bußgeldern und Strafen, umfassen die Zinsen nicht die in Artikel 319 4 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation genannten Zinsen und werden nach der Höhe der Hauptschuld zurückgezahlt“, unterstützte der Oberste Gerichtshof die Position des ersten Beispiel bei der Bestimmung.

„Das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation hat klar dargelegt, dass Bußgelder und Strafen nicht zu den gemäß Artikel 319 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation zurückzuzahlenden Zinsen gehören. Es ist erwähnenswert, dass das Oberste Schiedsgericht der Russischen Föderation tatsächlich … Die Russische Föderation duplizierte die Position des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation, die in mehreren Beschlüssen des Präsidiums des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation und im Informationsschreiben Nr. 141 dargelegt wurde. Es handelt sich jedoch um eine ähnliche Rechtsposition des Obersten Schiedsgerichts der Russischen Föderation zum Zweck der Beilegung von Handelsstreitigkeiten ist umstrittener, während diese Position des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation zum Zweck des Schutzes der Verbraucherrechte viel gerechtfertigter erscheint“ - Oksana Peters, geschäftsführende Gesellschafterin der Anwaltskanzlei Tilling Peters

Darüber hinaus stellt der Oberste Gerichtshof fest, dass die Berufungserklärung keinen Grund für eine Ablehnung der Schlussfolgerungen der ersten Instanz zur Ungültigkeit von Klausel 2.4.2 darstellt. Kreditvereinbarung. „Solche Aufhebungsgründe finden sich nicht oft in Kassationsakten, werden aber von Anwälten häufig in Kassationsbeschwerden angegeben und sind daher nicht umsonst“, bemerkte Dmitry Shniger, Anwalt bei der Anwaltskanzlei Khrenov and Partners.

Die Kammer hob das Berufungsurteil auf und schickte den Fall zur erneuten Verhandlung an das Regionalgericht Samara (der Fall wurde noch nicht geprüft).

*Vor- und Nachnamen der Streitparteien wurden von der Redaktion geändert

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Die Tochter nahm Verbraucherkredite in Höhe von insgesamt 200.000 Rubel auf. Ich werde den Hauptbetrag der Schulden begleichen, aber ich werde mich weigern, Zinsen und Strafen zu zahlen (so viel Geld haben wir einfach nicht). Die Tochter war bereits bei der Bank und hat eine Stellungnahme dazu verfasst. Können Banken diese Zinsen von uns einziehen und wie läuft das Inkassoverfahren ab? Vielen Dank.

Ich habe bei der HCF Bank einen Kredit über 30.000 mit einer Laufzeit von 1,8 Jahren aufgenommen. Das Darlehen wurde zurückgezahlt. Aber sie fingen an, mich anzurufen und zu sagen, dass es eine Gerichtsverhandlung gäbe (ungefähr 16.000 Rubel), ich bin nicht einmal dorthin gegangen, weil sie in einer anderen Stadt stattfand (obwohl ich in Krasnojarsk einen Kredit aufgenommen hatte). Dann kamen Sammler und einige Gerichtsvollzieher zu mir. Ich verstehe nicht, von welchen Schulden sie mir erzählen. Kann ich damit vor Gericht gehen? Aus den Unterlagen zum Kredit habe ich nur noch einige Einzahlungsscheine übrig (nicht alle), insgesamt lässt sich daraus entnehmen, dass die Hauptschuld gegenüber der Bank beglichen ist. Der Vertrag selbst ging verloren und auch die restlichen Zahlungen gingen durch den Umzug verloren. Im Moment arbeite ich nicht und bin nicht beim Arbeitsamt gemeldet. Wie hoch sind meine Chancen, den Prozess zu gewinnen, wenn ich Berufung einlege?

Ich habe folgendes Problem: Im Moment gibt es . Im November habe ich den ersten (), den zweiten (Tinkoff-Karte) und den dritten ATB-Port nicht bezahlt. Diesen Monat gibt es eine Verzögerung beim vierten ATB. Jetzt rufen sie mich von Banken aus an, schreiben SMS, meistens Anrufbeantworter, mit einer vorab aufgezeichneten SMS. Nun, die Experten riefen auch an und sagten, dass sie klagen würden, um die Eintreibung der Schulden zu erzwingen. Sie geben keinen Aufschub, sie sagen, es sei auf der Karte nicht erlaubt, aber man muss einen Antrag auf das Bankkonto stellen, für den man trotzdem bezahlen muss, und auf jeden Fall muss man trotzdem monatliche Zinsen zahlen, ohne die Hauptschuld. Jetzt habe ich nicht einmal Geld für Zinsen. Aber ich habe die Kredite nicht zurückgezahlt, weil... Ich befand mich in einer schwierigen Situation, ich habe jetzt sehr große finanzielle und familiäre Schwierigkeiten. Ich verstecke mich vor niemandem, ich verstecke mich nicht, ich beantworte alle Anrufe, ich weigere mich nicht zu zahlen. Sagen Sie mir, können sie wirklich bisher vier überfällige Zahlungen einklagen (jeweils einmal)? Spielt der Antrag einer Bank eine Rolle, wenn auch die anderen im Rückstand sind? Und ich suche einen Job. Was passiert mit mir, wenn sie mich verklagen? Ich habe nichts in meinem Eigentum, weder beweglich noch unbeweglich. Das gesamte Eigentum ist auf den Ehemann und die Mutter nach dem Common Law registriert. Ich lebe mit meinem Mann und meinem Kind (6 Jahre alt) zusammen, ich bin nur bei meiner Mutter gemeldet, ich wohne nicht dort. Können Gerichtsvollzieher zur Mutter oder zum Bürger kommen? Soll ich meinem Mann etwas beschreiben oder es in die Hand nehmen? Ich habe noch mehrere bestehende Kredite, diese sind jedoch noch nicht überfällig. Und so kam es, dass ich von vier überfälligen Krediten zwei (bei verschiedenen Banken) aufnahm, während ich bereits arbeitslos war. Ich war schon auf der Suche nach einem neuen. Ich habe mich entschieden, ein Risiko einzugehen (da eine Bescheinigung meiner Arbeitsstelle nicht erforderlich war) und habe bei der Kreditbeantragung meine bisherige Arbeitsstelle genannt. Und sie haben mir ohne Probleme zugestimmt, warum? Haben Sie Ihre Kundeninformationen unzureichend überprüft? Wie illegal sind meine Handlungen und wird dies berücksichtigt, wenn ich eine Klage einreiche? Was soll ich tun, ich wiederhole, mich der Zahlung entziehen, ich werde mich nicht verstecken. Sag mir was ich tun soll? Vielen Dank im Voraus.

Ich habe bei Express-Wolga einen Kredit für dringende Bedürfnisse mit einer Laufzeit von 5 Jahren aufgenommen. Nach 2 Monaten habe ich die vollen 100 % eingesammelt. Die Bank weigerte sich, diesen Betrag von meinem Privatkonto abzubuchen, mit der Begründung, dass eine Abbuchung dieser Gelder erst nach einem Monat möglich sei und für die Inanspruchnahme des Darlehens für diesen Monat weiterhin Zinsen gutgeschrieben würden – ebenso wie für die Inanspruchnahme. Der Berater wurde vor der möglichen vorzeitigen vollständigen Rückzahlung des Kredits gewarnt. Der Kapitalbetrag betrug 326.456 Rubel. 80 Kopeken; Gezahlte Zinsen für 2 Monate in Höhe von 20.968 RUB. Ist das Vorgehen der Bank in diesem Fall rechtmäßig??? Warum berechnet die Bank Zinsen für den 3. Monat, wenn ich den Kredit nicht in Anspruch nehme???

Im August 2008 hatte ich zunächst einen Betrag von 490.000 (vierhundertneunzigtausend) auf der Bank, während ich meinen Job verlor, zahlte ich nach dem Zeitplan von 2010, den Restbetrag wollte ich freiwillig zahlen, aber Meine an die Bank geschickten Briefe blieben 2011 von der Bank unbeantwortet, im November begannen sie, vom Inkassobüro anzurufen, die Agenturen forderten 870.000 (achthundertsiebzigtausend), aber ich schaffte es nicht, diesen Betrag innerhalb der angegebenen Frist zu bezahlen. Jetzt ruft ein anderes Inkassobüro an und teilt mit, dass die Abtretung der Schuld auf niemanden übertragen wurde und die Höhe der Hauptschuld 356.000 (dreihundertsechsundfünfzigtausend) Rubel und 1.896.000 (eine Million achthundertsechsundneunzig) beträgt Tausend) Rubel sind Strafen und Zinsen. Wie soll ich bitte helfen? Vielen Dank

Als die Krise begann, ging die Kaufkraft stark zurück, mein Geschäft „starb“. Ich lebe von einer Rente von 4.500 Rubel (ich bin 58 Jahre alt) und habe kein anderes Einkommen. Vor kurzem das Geld, mit dem ich einen Bankkredit abbezahlt habe wurde verwendet, um Bußgelder wegen nicht rechtzeitiger Zahlung zu begleichen, aber die Hauptschuld wurde nicht zurückgezahlt. Es gab einen Prozess, das Gericht entschied, nur die Hauptschuld ohne Bußgelder oder Zinsen zu begleichen. Gerichtsvollzieher verlangen, dass diese Schulden (70.000 Rubel) innerhalb von 10 Tagen sofort zurückgezahlt werden, andernfalls wird mit dem Verkauf der Wohnung gedroht. In der Wohnung gibt es drei Eigentümer: mich, meine Tochter und meinen Sohn. Haben Gerichtsvollzieher das Recht, unsere Wohnung zum Verkauf anzubieten und meine Kinder ohne Unterkunft zurückzulassen? Ich habe auch einen Anteil an der Wohnung (Erbe), ABER es gibt auch zwei Besitzer und eine behinderte Person leben dort. Mit freundlichen Grüßen Olga

Wir haben eine Vereinbarung über den Erhalt eines Darlehens in Höhe von 363.000 Rubel getroffen, die ich minus 12.000 erhalten habe. 2.000 wurden für die Provision für die Eröffnung des Girokontos des Kreditnehmers berechnet, 10.000 für die Provision für die Ausgabe von Bargeld vom Girokonto. Sie erklärten uns bei der Bank, dass 12.000 auf einmal abgehoben werden, wenn ein Kredit aufgenommen wird, obwohl in der Vereinbarung Folgendes festgelegt ist: - Zahlungsplan - Zahlung der Zinsen für den Kredit gemäß Zahlungsplan - Gebühr für die Eröffnung eines Girokontos 2.000,- Provision für die Geldausgabe. Bargeld vom Girokonto 10.000 Wir haben auch eine „Bankkontovereinbarung“-Vereinbarung erhalten. Ist das legal, ich habe gehört, dass solche Provisionen bei der Sberbank vor Gericht zurückgezahlt werden, ist das bei der Barents Bank möglich? Und ist es außerdem möglich, den Darlehensvertrag als nichtig anzuerkennen und den Vertragsinhalt selbst zinslos zu bezahlen?

Wir haben vor einem Jahr die Tenkov-Kreditkarte abgeschlossen, wir brauchten das Geld wirklich. Sie entfernten 12 tr. und zahlte jeden Monat nach Treu und Glauben die Mindestzahlungen von 1100 Rubel. Dann hat die Bank unsere Karte mit weiteren 4.000 Tr. aufgeladen. Somit schulden wir der Bank 16.000 Rubel. Tatsache ist jedoch, dass die Hauptschuld nicht sinkt, selbst wenn wir jeden Monat getreu 1100 zahlen. Und als wir eine Zahlung verpassten, berechneten sie uns mehr Zinsen für diese Zinsen, nämlich 1100 Rubel. weitere 1000 Rubel. Es scheint mir, dass dies unrealistisch hohe Zinssätze sind. Wenn wir schließlich berücksichtigen, dass wir der Bank 16.000 Rubel schulden, dann haben wir gerade heute 12.000 Zinsen gezahlt. Aber die Hauptschuld ist nicht gesunken, das heißt, wir können sie endlos abbezahlen, die Schulden aber nicht verringern. Und dann kam kürzlich ein Brief an die Elektronik, in dem stand, dass das Kartenguthaben im Allgemeinen 22.000 Rubel betrug. Es ist nicht klar, woher diese Zahl stammt. Die Mitarbeiter erklären nicht wirklich etwas, sie sagen, es sei ein Prozentsatz. Aber sie können es nicht. Was ist in dieser Situation zu tun? Vielen Dank im Voraus.

Mir wurde ein Unterhalt in Höhe von 1/4 des gesamten Einkommens zugeteilt, aber da meine Ex-Frau mich gebeten hatte, ihn für 6 Monate zu berechnen. zurück, dann ist eine Schuld entstanden. In der Buchhaltung meines Unternehmens berechnen sie mir zusätzlich zu 1/4 des Hauptunterhalts + 25 % für die Schuldentilgung. Für den Lebensunterhalt ist kein Geld mehr übrig, da ich noch Kredite habe. Kann ich mich für 5 % statt 25 % bei einem Unternehmen bewerben?