Lunasi pokok pinjaman terlebih dahulu. Berapa jumlah pokok pinjamannya? Opsi pembayaran hutang

Peminjam tidak mengerti dari mana asal utang kepada bank jika pinjaman terus dilunasi. Mungkin tidak selalu tepat waktu dan tidak lunas, tapi sudah dibayar, tapi utangnya tetap ada dan tidak berkurang? Pertanyaan juga muncul ketika seseorang sebenarnya menerima uang lebih sedikit dari yang disetujui.

Untuk memahaminya, Anda perlu mengetahui apa itu utang pokok (AP) dan cara penutupannya.

PERHATIAN!!!

Untuk penduduk MOSKOW tersedia BEBAS konsultasi di kantor disediakan oleh pengacara profesional atas dasar Undang-Undang Federal No. 324 “Aktif bantuan hukum gratis di Federasi Rusia".

Jangan menunggu - buatlah janji atau ajukan pertanyaan secara online.

Berapa utang pokok pinjaman?

Jumlah pokok utang, atau kadang-kadang disebut badan pinjaman (TC), adalah sejumlah uang yang dikeluarkan di tangan, menurut perjanjian.

Ini belum termasuk biaya penyediaan dana dan pemeliharaan rekening, bunga penggunaan uang kredit, asuransi dan besarnya denda yang dikenakan jika terjadi pelanggaran terhadap syarat-syarat perjanjian.

Hutang terdiri dari beberapa parameter:

badan pinjaman;
minat;
Pertanggungan;
komisi untuk penyediaan dana, pemeliharaan dan pembukaan rekening.

Jika Anda menjumlahkan komponen-komponen ini dan mengurangi jumlah utang pokok, Anda dapat mengetahui biaya sebenarnya dari pinjaman dan berapa banyak klien akan membayar lebih ketika mengembalikannya.

Perlu dicatat bahwa bunga merupakan prasyarat untuk menerima uang (perjanjian pinjaman tidak bisa bebas bunga, Pasal 819 KUH Perdata Federasi Rusia). Asuransi, sebaliknya, bersifat sukarela, dan komisi, dalam beberapa kasus, menurut Art. 779 KUH Perdata Federasi Rusia, ilegal.

Namun keduanya, dan sering kali dimasukkan dalam ketentuan kontrak, dan kemudian peminjam menerima kurang dari yang diharapkan.

Jumlah total utang akan berubah bila penerima pinjaman tidak menyetorkan dana tepat waktu atau lunas. Pemberi pinjaman, sebagai denda, dapat menaikkan suku bunga atau mengenakan denda untuk setiap hari keterlambatan pembayaran, dan jika pinjaman tidak dilunasi, jumlahnya mungkin beberapa kali lebih tinggi dari jumlah aslinya.

Bagaimana pinjaman dilunasi?

Seperti biasa, bank menawarkan pembayaran kembali pinjaman dengan melakukan pembayaran anuitas atau dibedakan. Masing-masing mempunyai pro dan kontra. Seperti yang diperlihatkan oleh praktik, preferensi diberikan pada pembayaran anuitas (AP).

Ini mewakili jumlah bunga yang harus dibayar dalam jangka waktu tertentu dan jumlah jumlah pembayaran, dibagi menjadi pembayaran bulanan yang sama.

Selama seluruh masa peminjaman, warga menyetor dana dalam jumlah yang sama setiap bulannya. Inilah sisi positifnya.

Sisi negatifnya adalah sebagian besar pembayaran pertama bukanlah pembayaran pokok utang, melainkan pembayaran bunga. Dengan cara ini, tidak menguntungkan untuk melunasi utang lebih cepat dari jadwal.

Selain itu, menurut para ahli, jumlah pembayaran berdasarkan AP adalah 2% lebih tinggi dari jumlah total pembayaran berdasarkan pembayaran yang dibedakan (DP).

Dibedakan

Dengan DP, nilai TC dibagi dengan jumlah jangka waktu pembayaran pinjaman, dan bunga yang diperoleh dari saldo utang ditambahkan ke dalamnya. Dengan demikian, jumlah pembayaran bulanan akan bervariasi. Pada awal masa kredit paling besar, pada akhir paling kecil. Setiap bulan, jumlah pokok utang dan jumlah bunga yang masih harus dibayar akan berkurang secara merata.

Meskipun pembayaran awal akan menimbulkan beban keuangan, DP akan memungkinkan Anda menghemat uang dengan pelunasan lebih awal dan memberikan kesempatan untuk mengasuransikan diri Anda di masa depan jika terjadi kesulitan keuangan, karena setiap kali iuran wajib bulanan akan berkurang dan itu akan terjadi. menjadi lebih mudah untuk membuatnya.

Kapan syarat-syarat perjanjian pinjaman dilanggar?

Masalah dimulai jika peminjam terlambat menyetorkan uangnya atau sebagian. Ia tampaknya membayar dengan sebaik-baiknya, namun total utangnya tidak berkurang, bahkan dalam beberapa kasus malah bertambah besar.

Hal ini terjadi karena bunga, denda dan denda dihapuskan terlebih dahulu. OD yang dikenakannya adalah yang terakhir (Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia). Dan jika pembayarannya dilakukan oleh AP, maka jumlah pokok utangnya akan lebih tinggi dibandingkan jika peminjam memilih DP.

Mengajukan permohonan ke bank

Untuk mencegah peningkatan denda, denda dan akibat tidak menyenangkan lainnya, jika timbul kesulitan keuangan, Anda harus menghubungi lembaga keuangan dengan pernyataan utang sesegera mungkin. Dokumen yang mengkonfirmasi alasan penundaan terlampir pada aplikasi.

Fotokopi catatan bank yang mengonfirmasi penerimaan permohonan untuk dipertimbangkan harus disimpan oleh peminjam. Jika kasusnya dibawa ke pengadilan, ini akan membantu membuktikan keinginan untuk membayar kembali pinjaman secara sukarela.

Mengajukan permohonan ke pengadilan

Dengan mengajukan ke pengadilan, seseorang hanya dapat mengurangi denda yang masih harus dibayar jika terlalu tinggi (lebih dari 10% dari jumlah utang). Untuk melakukan ini, Anda perlu menulis petisi, berdasarkan, sebagai opsi untuk menyuarakannya dalam gugatan yang diprakarsai oleh kreditur atau secara mandiri. Dalam 90% kasus, pengadilan menemui debitur di tengah jalan dan mengurangi jumlah denda.

Pertanggungan

Bank dan klien memahami bahwa mengeluarkan dan membayar kembali pinjaman mempunyai beberapa risiko. Oleh karena itu, dalam upaya untuk mengurangi derajatnya, mereka mengadakan kontrak asuransi (kematian klien, kapasitas hukum, dan kehilangan pekerjaan diasuransikan).

Biaya asuransi termasuk dalam jumlah pinjaman, menahannya segera setelah pencairan tunai, dan kemudian peminjam yang terkejut menerima uang lebih sedikit dari yang ditentukan dalam kontrak atau dengan menambahkannya ke jumlah pembayaran bulanan.

Ternyata dalam akad besaran ML terdiri dari uang yang sebenarnya diterima dan asuransi. Bunga akan dikenakan padanya dan, jika terjadi pelanggaran persyaratan pinjaman, denda. Masalahnya adalah klien jarang diberitahu tentang layanan tersebut, dan hal ini terungkap setelah perjanjian ditandatangani.

Bank melanggar Undang-Undang Federal No.2300, Pasal 1. 8.10, tetapi tidak hanya itu, karena asuransi bersifat sukarela dan peminjam mungkin tidak setuju bahkan pada tahap penutupan kontrak (dengan pengecualian hipotek).

Anda dapat membatalkan asuransi setelah 14 hari kerja (di beberapa bank jangka waktu ini adalah 30 hari) dengan menulis surat yang sesuai. Dalam 10 hari, uang untuk layanan yang tidak perlu akan dikembalikan. Jika waktu hilang untuk menyelesaikan masalah, Anda harus pergi ke pengadilan.

Jika Anda memiliki pertanyaan tentang topik artikel atau memerlukan nasihat hukum gratis, tinggalkan komentar. Hubungi juga spesialis situs yang bertugas dalam bentuk jendela pop-up atau hubungi nomor yang ditunjukkan. Kami pasti akan menjawab dan membantu.

Ada masalah yang mengganggu terkait dengan pembayaran kembali pinjaman dalam hal hutang yang telah jatuh tempo. Bank secara teratur berusaha menagih denda dari debitur pada awalnya, tidak peduli seberapa kecil pembayarannya.

Keadaan tidak selalu memungkinkan Anda membayar seluruh jumlah pinjaman, tetapi peminjam yang teliti membayar sebanyak yang dia bisa. Debitur yakin bahwa dengan cara ini perkaranya tidak akan dibawa ke pengadilan, dan pinjamannya akan dilunasi secara bertahap. Bank sering kali berpikir berbeda dan membebankan denda, kemudian menghitung pembayaran yang tidak lengkap sebagai denda dan kembali memberikan denda karena tidak cukup dana untuk membayar kembali pinjaman.

Dengan pendekatan ini, untuk menghilangkan “counter”, peminjam harus melunasi semua denda dan tunggakan pembayaran sekaligus. Peminjam tidak bisa dan terjerumus ke dalam perbudakan. Faktanya adalah bahwa beberapa pengadilan memihak kreditor, meskipun hal ini berbeda dengan pandangan pengadilan yang lebih tinggi.

Mekanisme pembayaran utang

Tata cara pelunasan utang sangat menarik bagi debitur yang mampu melakukan pembayaran, namun tidak seluruhnya karena keadaannya yang sulit. Oleh karena itu, sangat tidak menyenangkan ketika bank tidak mau menerima jumlah tersebut untuk melunasi utangnya, tetapi menghitungnya secara eksklusif untuk pembayaran denda. , kami menulis di salah satu artikel sebelumnya.

Debitur harus mengetahui bagaimana tata cara pembayaran yang tidak lengkap diatur dalam hukum perdata dan mengapa kreditur salah jika memindahkannya ke denda.

Sebagai aturan umum, KUH Perdata mengatur tata cara pembayaran berdasarkan keefektifannya:

pembayaran pinjaman tanpa jaminan dilakukan sebelum pinjaman yang dijamin;
pembayaran pinjaman yang jatuh temponya dekat dilakukan lebih awal daripada pinjaman yang jauh.

Dengan demikian, undang-undang mendorong pemenuhan kewajiban maksimal yang ada. Selebihnya diatur dalam pasal dan klausul khusus kontrak, jika para pihak memilih syarat-syarat selain yang ditentukan oleh undang-undang.

Apa yang mempengaruhi urutan pembayaran?

Sistem pelunasan utang diatur dengan:

Ketentuan KUHPerdata, dan juga dipengaruhi oleh penjelasan Mahkamah Agung dan Arbitrase Agung dalam surat dan keputusan: Pasal Art. 319, 395, 809 KUH Perdata Federasi Rusia;
Resolusi Pleno Mahkamah Agung RF No. 13 dan Mahkamah Arbitrase Agung RF No. 14 tanggal 08.10.1998 “Tentang praktik penerapan ketentuan KUH Perdata Federasi Rusia tentang bunga untuk penggunaan dana orang lain.”
Melalui surat dari Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tanggal 20 Oktober 2010 No. 141 “Tentang beberapa masalah penerapan ketentuan Art. 319 KUH Perdata Federasi Rusia."

KUH Perdata Federasi Rusia tidak jelas mengenai prosedur pembayaran bunga penalti atas pinjaman, yang menyebabkan klarifikasi berulang kali.

Seni. 319 mengatur urutan normal pembayaran pinjaman, termasuk bunga pinjaman. Bunga pokok dibebankan pada pinjaman awal dan memperoleh nilai tetap.

Permasalahannya adalah belum adanya rumusan hukum yang jelas mengenai berapa persentase Art. 319. Namun dikatakan bahwa bunga dibayarkan sebelum pokok utang. Hingga saat ini, bahkan penjelasan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tidak dapat meyakinkan masing-masing kreditur dan pengadilan bahwa kita tidak sedang membicarakan bunga penalti. Beginilah cara bank mengkredit pembayaran tanpa denda jika tidak dihentikan.

Seni. 395 menyangkut pembayaran denda, dan inilah yang harus dipandu oleh kreditur, menurut Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia. Kemudian bunga denda dibayarkan setelah pokok utang.

Juga Seni. 395 terdapat ketentuan penting yang melarang “bunga majemuk”, yaitu kreditur tidak berhak membebankan bunga atas bunga, sehingga menambah denda lagi dan lagi.

Konsep bunga pinjaman diberikan dalam Art. 809, namun seni. 319 masih bersifat ambigu, sehingga mendorong pengadilan yang lebih tinggi untuk secara resmi mengklarifikasi perintah tersebut.

Bagaimana urutan pembayaran hutang yang sah?

Dalam bentuk akhir, dalam hal pembayaran utang tidak lengkap, dengan mempertimbangkan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia dan interpretasi Mahkamah Agung dan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia, urutan pembayarannya adalah sebagai berikut:

Biaya untuk pemenuhan kewajiban pinjaman;
Bunga pinjaman, dihitung saat mengambil pinjaman;
Jumlah pokok meminjamkan;
Persentase penalti berupa sanksi dan denda.

Seperti yang Anda lihat, bank tidak boleh mengkreditkan pembayaran debitur yang tidak lengkap hanya sebagai denda. Penalti selalu berada di urutan terakhir dalam pembagian.

Pengadilan mengakui tindakan kreditur lainnya sebagai melanggar hukum. Suatu perjanjian yang mensyaratkan pembayaran denda terlebih dahulu dinyatakan batal.

Pengadilan selalu berkewajiban untuk memeriksa pernyataan debitur tentang pelanggaran bank terhadap tata cara pengkreditan pembayaran. Mengabaikan hal ini menyebabkan perubahan keputusan pada otoritas yang lebih tinggi.

Dalam praktik peradilan, terdapat banyak situasi di mana pengajuan banding terhadap pembayaran ilegal tidak ditangani. Kadang-kadang pengadilan menganggap kebebasan berkontrak (Pasal 421) lebih tinggi daripada ketentuan Pasal. 319, yang berbunyi “kecuali ditentukan lain dalam kontrak.”

Kita harus memahami bahwa Seni. 319 berisi daftar lengkap pembayaran yang dapat ditukar:

biaya bank untuk melaksanakan pinjaman;
bunga pinjaman utama;
jumlah pinjaman awal.

Jika kontrak menyatakan demikian, mereka berubah. Tidak ada penalti yang disertakan di sini. Namun seringkali kreditor berusaha mempertimbangkan kepentingannya sejak awal dengan membuat perjanjian yang tidak sah.

Seni. 319 mengatur urutan normal pembayaran kembali pinjaman.

Opsi pembayaran hutang

Peluang tidak selalu membawa sesuatu yang baik ke dalam suatu situasi. Demikian pula dalam memenuhi kewajiban, mungkin saja muncul pos-pos pengeluaran yang tidak terduga.

Debitur, seperti halnya kreditur, mencari pilihan yang tepat dalam hukum dan menggunakannya sampai pengadilan melakukan intervensi dalam masalah tersebut. Pelanggaran terhadap kerangka pembayaran utang yang ditetapkan oleh Mahkamah Arbitrase Agung dalam kontrak adalah untuk kepentingan peminjam. Namun pelunasan utang yang kompeten oleh bank memaksa debitur menanggung kerugian yang lebih besar.

Pelunasan utang tidak hanya dikaitkan dengan pembayaran utang, bunga dan denda, tetapi juga dengan item seperti biaya kreditur. Jumlahnya mungkin jauh dari kata kecil.

Apakah mungkin membayar utang pokok saja?

Masalah kontroversial dengan prosedur pembayaran diperumit oleh fakta bahwa norma-norma yang relevan dalam KUH Perdata Federasi Rusia bersifat dispositif. Artinya, mereka harus berubah sesuai ketentuan kontrak. Dispositifitas Seni. 319 juga ditegaskan dalam ayat 2 Surat Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tanggal 20 Oktober 2010 No.141.

Oleh karena itu, pengadilan federal menarik kesimpulan yang salah dan memihak bank yang pertama kali mengisi denda, jika hal ini diperhitungkan dalam kontrak. Mahkamah Arbitrase Agung membatalkan keputusan tersebut satu demi satu, menjelaskan bahwa ketentuan Art. 319 tidak berlaku untuk kewajiban penalti Art. 395.

Apakah posisi Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia ini berarti bahwa debitur dapat mengabaikan denda dan membayar kembali pinjaman awal selama yang diinginkannya? TIDAK.

Dalam Keputusan tentang kasus kontroversial berikutnya tertanggal 02.03.2010 No. 7171/09, Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia menunjukkan bahwa karena pelanggaran terhadap ketentuan perjanjian (keterlambatan pembayaran), kreditur dapat menuntut hukuman melalui pengadilan.

Artinya, tidak mungkin menghitung pembayaran yang belum lengkap oleh debitur terhadap denda. Namun, dimungkinkan untuk menagih penalti melalui pengadilan. Dan ini akan menimbulkan konsekuensi yang biasa terjadi dengan penyitaan properti, jika perlu.

Pesan Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dengan Surat No. 141 tanggal 20 Oktober 2010 juga menyatakan bahwa perubahan tata cara pembayaran utang tidak bisa dilakukan secara sepihak. Walaupun dalam prakteknya timbul keadaan dimana debitur sudah dapat mencantumkan dalam dokumen pembayaran tujuan pembayaran apapun yang dianggap perlu. Dan bank biasanya memperhitungkan keinginan debitur, dan menerima VAC Federasi Rusia sebagai kebiasaan.

Ternyata debitur hanya bisa membayar pokok utangnya asalkan bank cukup bersabar. Begitu bank mengajukan ke pengadilan, debitur tidak hanya akan dihapuskan akumulasi dendanya, tetapi juga biaya hukumnya.

Apa yang dimaksud dengan “biaya eksekusi pinjaman pemberi pinjaman”

Untuk waktu yang lama, pengeluaran bank untuk memenuhi kewajibannya dianggap semata-mata sebagai tindakan yang bertujuan untuk mengeluarkan pinjaman. Dalam Suratnya No. 141 tanggal 20 Oktober 2010, Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia menyatakan pendapat berbeda.

Biaya, menurut Mahkamah Arbitrase Agung, juga termasuk dana yang dikeluarkan untuk pelaksanaan perjanjian pinjaman:

ditujukan untuk proses hukum, termasuk biaya;
digunakan untuk penjualan barang yang dijaminkan oleh debitur;
bahkan berpotensi dihabiskan untuk kegiatan pengumpulan.

Item terbesar dari biaya tersebut mungkin adalah biaya pengorganisasian penawaran di lelang untuk tujuan penjualan real estat yang digadaikan. Selama masa krisis ekonomi, perumahan baru kehilangan daya tariknya, dan debitur lebih memilih untuk menjual agunan. Akibatnya, Anda harus mengeluarkan uang untuk lelang dan iklan lebih dari satu kali. Spesialis yang disewa mungkin juga diperlukan.

Dalam aturan Seni. 319 KUH Perdata Federasi Rusia, jenis hutang inilah yang dibayar pertama kali jika kredit tidak lengkap dari debitur.

Persen sebelum bunga

Keinginan kreditor untuk memberikan sanksi yang sebesar-besarnya kepada debitur atas hilangnya keuntungan dapat dimaklumi. Bukan tanpa alasan bahwa kontrak menetapkan tingkat bunga yang sangat tinggi atas hutang yang telah jatuh tempo. Peminjam diharapkan memenuhi kewajibannya dengan itikad baik.

Namun, penagihan bunga denda yang tidak wajar dari debitur menyebabkan perbudakan kredit. Tanpa bantuan pengadilan, tidak mungkin membuktikan bahwa pembayaran telah dilakukan terhadap pokok utang. Bank terus membebankan denda dan melakukan penggantian kerugian hanya terhadap pembayaran denda tersebut, meskipun bank harus terlebih dahulu mengimbangi pembayaran tersebut dengan bunga awal dan jumlah pinjaman. Baca lebih lanjut tentang penagihan utang atas pinjaman.

Yang lebih buruk lagi adalah tidak semua pengadilan menafsirkan undang-undang tersebut dengan benar dan melanggar hak-hak peminjam. Dengan demikian, debitur juga menanggung beban membayar biaya pelaksanaan pinjaman.

Tidak semua pengadilan menafsirkan undang-undang dengan benar dan melanggar hak peminjam.

Situasi ini tampaknya hanya dapat diselesaikan pada tingkat peradilan tertinggi sampai kata-kata dalam undang-undang atau sanksi dikembangkan jika mencoba menghitung utang secara tidak adil.

Apakah bank mewajibkan pelunasan lebih awal kepada peminjam? Tonton videonya:

Sekalipun ada Surat Penjelasan dari Mahkamah Arbitrase Agung, masalah tersebut tidak dapat dianggap selesai, karena sistem hukum kita memungkinkan kita untuk hanya mengandalkan pendapat Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dan praktik peradilan secara kondisional. Secara formal, keputusan harusnya berdasarkan undang-undang setingkat KUH Perdata, namun justru bertentangan.

Kegagalan membayar keterlambatan pembayaran pinjaman bank disertai dengan denda, yang besarnya ditentukan dalam kontrak. Dan, biasanya, jumlahnya cukup besar. Jumlah denda dan sanksi lainnya selama sebulan bisa mencapai seluruh jumlah pinjaman, sehingga menjadi beban yang tak tertahankan.

Semakin lama utang tidak dilunasi, maka semakin banyak pula biaya yang harus dikeluarkan. Di bawah ini kami akan mempertimbangkan semua opsi untuk menghapus denda pinjaman.

Surat ke bank

Anda selalu dapat menghubungi departemen dan menyatakan ketidaksetujuan Anda dengan besarnya denda yang harus dibayar. Lebih baik mengajukan permohonan secara tertulis, mendaftarkannya ke sekretaris, yang memungkinkan Anda menerima tanggapan resmi dalam waktu satu bulan. Teks tersebut tentu harus berisi usulan untuk mengurangi denda.

Makalah ini dibuat dalam rangkap 2 dan dibawa ke departemen. Salah satunya diserahkan kepada atasan atau sekretaris, dan yang kedua harus diberi tanggal dan ditandatangani oleh bank.

Jika lembaga kredit menolak untuk menyetujui permohonan tersebut, Anda dapat mengirimkannya melalui pos tercatat. Sebaiknya sertakan inventarisasi isi di dalam amplop. Semua detail pendaftaran dapat ditemukan di kantor pos.

Apabila suatu lembaga telah menerima surat tetapi tidak memberikan kelonggaran, maka perlu menunggu tanggapan tertulis mengenai penolakan tersebut. Dengan dokumen seperti itulah Anda dapat pergi ke pengadilan dan memulai prosesnya.

Proses pengadilan

Jika kasusnya sudah dibawa ke pengadilan, maka Anda selalu dapat mengajukan petisi selama kasus tersebut untuk menghapus denda dan sanksi lainnya atas pinjaman. Apabila bank belum menanggapi permohonan secara resmi, maka salinan permohonan dan tanda terima melalui pos dapat dikirimkan ke pengadilan.

Penting untuk mengurangi atau menghapus denda jika jumlahnya meningkat menjadi setengah dari pinjaman, atau bahkan lebih. Ada kasus dimana lembaga perkreditan menunda waktu pengajuan permohonan ke pengadilan agar klien memiliki lebih banyak utang.

Berkat KUH Perdata Federasi Rusia, Pasal 333 Anda tidak perlu membayar bunga pinjaman. Undang-undang mengatur pengurangan jumlah utang melalui pengadilan. Aturan ini berlaku ketika hukumannya “tidak proporsional dengan konsekuensi pelanggaran kewajiban.”

Pada saat yang sama, pihak berwenang mempertimbangkan semua keadaan yang bahkan tidak terkait langsung dengan pelanggaran. Bahkan inflasi juga diperhitungkan, termasuk kenaikan harga makanan atau obat-obatan.

Anda tidak harus mengandalkan kesetiaan hakim. Tidak ada jaminan bahwa setelah menerima permohonan dari debitur, ia akan mengambil keputusan yang menguntungkan tergugat. Biasanya penolakan tersebut dilatarbelakangi oleh sesuatu, misalnya jelas tidak adanya kerjasama antara debitur dengan organisasi perbankan. Namun jika keputusan tersebut melanggar hukum, maka dapat diajukan banding.

Metode penghapusan denda

Ada opsi lain untuk menghilangkan denda yang masih harus dibayar:

Luncurkan proses kebangkrutan bagi individu, yang telah mungkin dilakukan oleh orang Rusia sejak pertengahan 2015. Ini adalah proses yang panjang dan mahal, yang juga mempunyai konsekuensi negatif bagi peminjam.
Tunggu hingga batas waktu berakhir, yang menurut keputusan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Rusia dan Mahkamah Agung, adalah 3 tahun setelah tanggal pembayaran terakhir klien atau kontak dengan bank. Setelah tiga tahun berlalu, kreditor tidak dapat lagi menuntut pembayaran utangnya.
Pengalihan hutang klien ke bagian “buruk”. Pada tahap ini, Anda masih bisa setuju dengan bank bahwa, jika seluruh jumlah pinjaman telah dilunasi, dapat menghapuskan denda.
Bernegosiasi dengan kolektor. Karena kenyataan bahwa perusahaan-perusahaan ini memperoleh utang dengan diskon 20%, selalu ada peluang untuk mencapai kesepakatan untuk menghapuskan denda.

Dengan pendekatan yang tepat, Anda dapat menghindari pembayaran denda utang. Untuk melakukan ini, Anda harus menunjukkan itikad baik dan keinginan untuk membayar utangnya.

Jika penundaan itu terjadi karena alasan yang baik, maka para bankir dan hakim akan selalu memberikan kelonggaran. Meskipun dalam beberapa kasus, jika jumlah pinjaman lebih dari 500 ribu rubel, proses kebangkrutan tidak dapat dihindari.

Seberapa sahkah ketika melunasi pinjaman, dana digunakan terlebih dahulu untuk membayar bunga denda dan denda, baru kemudian untuk melunasi pokok utang? Dua otoritas yang memeriksa masalah kepatuhan ketentuan kontrak dengan hukum sampai pada kesimpulan yang bertentangan. Mahkamah Agung harus menyelesaikan perselisihan tersebut. Dia mengingatkan perbankan bahwa suku bunga bervariasi.

Bank mengambil kelebihannya

Olga Daryina* menandatangani perjanjian pinjaman dengan VSB LLC. Berdasarkan ketentuan perjanjian, kreditur memberinya 170.000 rubel. sebesar 14,75% per tahun, dan harus dilunasi dengan pembayaran bulanan setidaknya 7.085 rubel. Daryina melunasi pinjaman dan bunga penggunaan pinjaman lebih cepat dari jadwal, tetapi menurut perhitungannya, dia membayar lebih kepada bank sebesar 1.187 rubel. Wanita tersebut memutuskan bahwa yang menyebabkan pelanggaran haknya adalah karena kontrak tersebut memuat syarat-syarat yang melanggar hak konsumennya. Secara khusus, menurut syarat-syarat perjanjian, tanggal pelunasan pinjaman, pembayaran bunga, denda dan denda adalah tanggal penerimaan uang di meja kas atau ke rekening Darina di VSB (klausul 2.4.2 dari Perjanjian perjanjian). Jika muncul utang yang telah jatuh tempo, maka uang yang dibayarkan untuk melunasinya, jika tidak cukup, dikirim terlebih dahulu untuk melunasi denda dan denda, bunga, dan kemudian utang pokok pinjaman (klausul 4.2 perjanjian). Oleh karena itu, ketika Daryina tidak membayar jumlah penuh, persentase penggunaan dana meningkat menjadi 45% per tahun dari jumlah hutang pinjaman, bukan 14,5% yang disepakati, yang menyebabkan kelebihan pembayaran.

Dalam gugatan yang diajukan ke Pengadilan Distrik Kirovsky Samara (kasus No. 2-2729/2016 ~ M-1777/2016), dia menegaskan bahwa kondisi yang menentukan saat pemenuhan kewajiban dan menetapkan prioritas pembayaran klaim denda dan hukuman sebelum tuntutan lain harus diakui tidak sah karena melanggar hak konsumen. Dan dia menuntut agar kelebihan uang itu dikembalikan.

Pengadilan yang berbeda - pendapat yang berbeda

Pengadilan pertama mengakui kedua syarat kontrak yang disengketakan itu tidak sah dan memerintahkan bank untuk menghitung ulang jumlah yang dibayarkan. Pengadilan Negeri melanjutkan dari fakta bahwa jangka waktu kontrak mengenai tanggal pembayaran bertentangan dengan ketentuan Art. 37 Undang-Undang Perlindungan Hak Konsumen, yang menurutnya tanggal pemenuhan kewajiban dianggap sebagai tanggal penyetoran uang ke bank atau agen pembayar.

Adapun ketentuan-ketentuan perjanjian tentang prioritas pembayaran denda dan denda di atas kewajiban-kewajiban lain dari peminjam, menurut pendapat pengadilan, bertentangan dengan ketentuan-ketentuan Art. 319 KUH Perdata. “Bunga yang dilunasi lebih awal dari jumlah pokok utang termasuk bunga atas penggunaan dana yang harus dibayar atas suatu kewajiban moneter, khususnya bunga atas penggunaan jumlah pinjaman, kredit, uang muka, pembayaran di muka, dan lain-lain. Bunga yang diatur dalam Pasal 395 Kitab Undang-undang Hukum tentang tidak terpenuhinya atau terlambatnya memenuhi suatu kewajiban moneter, dilunasi setelah jumlah pokok utangnya,” pengadilan merujuk pada ayat 11 putusan Pleno Mahkamah Agung Nomor 13 dan Pleno Mahkamah Agung. Mahkamah Arbitrase Agung No. 14 “Tentang praktik penerapan ketentuan KUH Perdata Federasi Rusia tentang bunga atas penggunaan dana orang lain.”

Namun, majelis hakim perkara perdata Pengadilan Negeri Samara, tempat bank tersebut menggugat keputusan tersebut, menolak memenuhi tuntutan Daryina (perkara No. 33-11193/2016). Dalam banding tersebut, diputuskan bahwa para pihak dalam perjanjian mengubah prosedur pembayaran klaim berdasarkan kewajiban moneter yang ditetapkan oleh Art. 319 KUHPerdata, tidak bertentangan dengan undang-undang dan tidak melanggar hak konsumen. Penggugat secara sukarela menandatangani perjanjian pinjaman dengan persyaratan yang diusulkan, yang dia ketahui dan dia berjanji untuk mematuhinya, kata pengadilan regional.

Persennya berbeda

Mahkamah Agung, tempat penyelesaian kasus ini, tidak mendukung posisi pengadilan daerah. Dalam hal ini, kita tidak berbicara tentang kebebasan berkontrak, yang dibahas dalam banding, demikian kesimpulan pengadilan. “Ketentuan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia, yang menetapkan prosedur pembayaran kembali klaim berdasarkan kewajiban moneter, dapat diubah dengan persetujuan para pihak, namun perjanjian tersebut dapat mengubah prosedur pembayaran hanya dari mereka klaim yang disebutkan dalam norma hukum ini,” kata Mahkamah Agung. Dalam kasus Daryina, kita berbicara tentang persyaratan yang tidak ditentukan dalam undang-undang - khususnya denda dan hukuman.

Organisasi kredit dengan tegas menyatakan dalam bentuk kontrak standar mereka bahwa denda dibayarkan terlebih dahulu. Kadang-kadang mereka bahkan mencoba untuk membenarkan hal itu, pada saat yang sama, Art. 319 KUH Perdata Federasi Rusia tidak dilanggar, karena perintah yang diatur di dalamnya tidak terpengaruh, dan denda dibayarkan secara tidak sah, dll. Trik semacam ini tidak efektif, dan Angkatan Bersenjata RF sekali lagi menekankan hal ini. Norma Seni. 319 KUH Perdata Federasi Rusia bersifat dispositif, tetapi hanya dalam batas disposisinya - Anda hanya dapat mengubah prosedur pembayaran untuk klaim yang ditentukan di dalamnya). Ditinjau dari ruang lingkup disposisinya, ini merupakan norma imperatif, yaitu. Tidak mungkin memperluas daftar persyaratan yang menjadi prioritasnya. Sanksi dan lain-lain yang tidak ditentukan dalam disposisi Art. 319 KUH Perdata Federasi Rusia, klaim dilunasi sebagai upaya terakhir, dan ini tidak tergantung pada sifat hubungan (konsumen atau bisnis) - Dmitry Shniger, pengacara di Firma Hukum Khrenov and Partners.

Pengadilan juga mengklarifikasi masalah tata cara pembayaran bunga. Menurut Seni. 319 KUH Perdata, suatu pembayaran yang tidak cukup untuk memenuhi suatu kewajiban moneter secara penuh, jika tidak ada perjanjian lain, pertama-tama melunasi biaya-biaya kreditur untuk memperoleh pemenuhan, kemudian bunga, dan sisanya - jumlah pokoknya. hutang, kenang panel tersebut. Berdasarkan pengertian norma hukum di atas, maka bunga yang disebutkan di dalamnya berarti bunga yang merupakan pembayaran atas penggunaan dana (misalnya Pasal 317.1, 809, 823 KUH Perdata Federasi Rusia). ukuran tanggung jawab perdata, termasuk denda dan denda, bunga tidak termasuk bunga yang ditentukan dalam Pasal 319 4 KUH Perdata Federasi Rusia dan dilunasi setelah jumlah pokok utang,” Mahkamah Agung mendukung posisi yang pertama contoh dalam menentukan.

"Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dengan jelas menjelaskan bahwa denda dan denda tidak termasuk dalam bunga yang dibayarkan sesuai dengan aturan Pasal 319 KUH Perdata Federasi Rusia. Perlu dicatat bahwa sebenarnya Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia Federasi Rusia menduplikasi kedudukan Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia, yang tertuang dalam beberapa resolusi Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia dan surat informasi No. 141. Namun, kedudukan hukum Mahkamah Arbitrase Agung serupa Federasi Rusia untuk tujuan penyelesaian sengketa komersial lebih kontroversial, sementara posisi Mahkamah Agung Federasi Rusia untuk tujuan melindungi hak-hak konsumen terlihat jauh lebih dibenarkan" - Oksana Peters, mitra pengelola firma hukum Tilling Peters

Selain itu, dalam penetapan Mahkamah Agung bahwa penjelasan kasasi tidak menimbulkan ketidaksepakatan dengan kesimpulan tingkat pertama tentang tidak sahnya pasal 2.4.2. perjanjian pinjaman. “Alasan pembatalan seperti itu tidak sering ditemukan dalam tindakan kasasi, tetapi sering kali ditunjukkan oleh pengacara dalam pengaduan kasasi dan, oleh karena itu, tidak sia-sia,” kata Dmitry Shniger, pengacara di Firma Hukum Khrenov and Partners.

Dewan membatalkan putusan banding dan mengirimkan kasus tersebut untuk diadili lagi ke Pengadilan Negeri Samara (kasus tersebut belum dipertimbangkan).

*nama dan nama keluarga para pihak yang bersengketa telah diubah oleh redaksi

Dalam kontak dengan

Teman sekelas

Putrinya mengambil pinjaman konsumen dengan jumlah total 200.000 rubel. Saya akan membayar jumlah pokok utangnya, tetapi saya akan menolak membayar bunga dan denda (kami tidak punya uang sebanyak itu). Putrinya sudah berada di bank dan menulis pernyataan tentang hal itu. Apakah bank dapat memungut bunga ini dari kami dan bagaimana prosedur penagihannya? Terima kasih.

Saya mengambil pinjaman dari HCF Bank sebesar 30 ribu untuk jangka waktu 1,8 tahun. Pinjaman itu telah dilunasi. Tetapi mereka mulai menelepon saya dan mengatakan bahwa (sekitar 16.000 rubel) ada uji coba, saya bahkan tidak menghadirinya, karena di kota lain (walaupun saya mengambil pinjaman di Krasnoyarsk). Kemudian kolektor dan beberapa petugas pengadilan mendatangi saya. Saya tidak mengerti utang apa yang mereka ceritakan kepada saya. Bisakah saya pergi ke pengadilan dengan ? Dari dokumen pinjaman, saya hanya memiliki sisa slip pembayaran (tidak semua), jika ditotal bisa dipahami bahwa utang pokok ke bank sudah lunas. Kontraknya sendiri hilang dan sisa pembayaran juga hilang karena pindah. Saat ini saya tidak bekerja dan tidak terdaftar di pusat ketenagakerjaan. Seberapa besar peluang saya untuk memenangkan persidangan jika saya mengajukan banding?

Saya mempunyai masalah berikut: saat ini ada . Pada bulan November, saya tidak membayar untuk port ATB pertama (), kedua (kartu Tinkoff), dan ketiga. Bulan ini ada satu penundaan pada yang keempat juga ATB. Sekarang mereka menelepon saya dari bank, menulis SMS, kebanyakan menjawab panggilan mesin, dengan teks yang sudah direkam sebelumnya. Nah, para ahli pun menelpon dan mengatakan akan menuntut agar utang tersebut ditagih secara paksa. Mereka tidak memberikan penundaan, katanya tidak diperbolehkan di kartu, tetapi Anda harus menulis aplikasi ke rekening bank, yang masih harus Anda bayar, dan bagaimanapun, Anda masih harus membayar bunga bulanan tanpa utang pokok. Sekarang saya bahkan tidak punya uang untuk membayar bunga. Tapi saya belum melunasi pinjamannya karena... Saya menemukan diri saya dalam situasi yang sulit, saya sekarang mempunyai kesulitan keuangan dan keluarga yang sangat besar. Saya tidak bersembunyi dari siapa pun, saya tidak bersembunyi, saya menjawab semua panggilan telepon, saya tidak menolak membayar. Katakan padaku, bisakah mereka menuntut empat pembayaran yang telah jatuh tempo sejauh ini (masing-masing satu kali). Jika salah satu bank mengajukan permohonan, apakah bank tersebut akan berperan jika bank lain juga menunggak? Dan saya sedang mencari pekerjaan. Kalau aku digugat, apa yang akan terjadi padaku? Aku tidak mempunyai apa pun di hartaku, baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak. Semua harta benda didaftarkan kepada suami dan ibu mertua. Saya tinggal bersama suami dan anak ipar saya (anak berumur 6 tahun), saya hanya terdaftar di ibu saya, saya tidak tinggal disana. Bisakah petugas pengadilan mendatangi ibu atau warga? Haruskah saya menjelaskan sesuatu kepada suami saya atau mengambilnya? Saya masih memiliki beberapa pinjaman, namun belum jatuh tempo. Dan kebetulan dari empat pinjaman yang telah jatuh tempo, saya mengambil 2 (dari bank yang berbeda) ketika saya sudah menganggur. Saya sudah mencari yang baru. Saya memutuskan untuk mengambil risiko (karena sertifikat dari tempat kerja saya tidak diperlukan) dan ketika mengajukan pinjaman, saya menyebutkan tempat kerja saya sebelumnya. Dan mereka menyetujui saya tanpa masalah, mengapa? Apakah Anda memeriksa informasi klien Anda dengan buruk? Seberapa ilegal tindakan saya, dan apakah tindakan saya akan diperhitungkan jika saya mengajukan gugatan? Apa yang akan saya lakukan, saya ulangi, menghindari pembayaran, saya tidak akan bersembunyi. Katakan padaku apa yang harus aku lakukan? Terima kasih sebelumnya.

Saya mengambil pinjaman untuk kebutuhan mendesak dari Express-Volga untuk jangka waktu 5 tahun. Setelah 2 bulan saya mengumpulkan 100% penuh. Bank menolak untuk menghapus jumlah ini dari rekening pribadi saya, dengan mengatakan bahwa penghapusan dana ini hanya dapat dilakukan setelah 1 bulan, dan untuk penggunaan pinjaman untuk bulan ini, bunga akan tetap dikreditkan - seperti untuk penggunaannya. Konsultan diperingatkan tentang kemungkinan pembayaran kembali pinjaman secara mutlak lebih cepat dari jadwal. Jumlah pokoknya adalah 326.456 rubel. 80 kopek; Bunga dibayarkan selama 2 bulan sebesar RUB 20.968. Apakah tindakan bank tersebut sah dalam kasus ini??? Mengapa bank membebankan bunga untuk bulan ke-3 jika saya tidak menggunakan pinjaman???

Pada bulan Agustus 2008, saya berada di bank sebesar 490.000 (empat ratus sembilan puluh ribu) pada awalnya, ketika saya kehilangan pekerjaan, saya membayar sesuai jadwal tahun 2010, saya ingin membayar secara sukarela sisa jumlah tersebut, tetapi surat-surat saya yang dikirim ke bank tetap tidak dijawab dari bank pada tahun 2011, pada bulan November mereka mulai menelepon dari kantor penagihan, agen meminta 870.000 (delapan ratus tujuh puluh ribu) tetapi saya tidak berhasil membayar jumlah tersebut dalam jangka waktu yang ditentukan. Sekarang ada agen penagihan lain yang menelepon dan mengatakan bahwa pengalihan utang itu tidak dialihkan kepada siapa pun dan jumlah pokok utangnya adalah 356.000 (tiga ratus lima puluh enam ribu) rubel dan 1.896.000 (Satu juta delapan ratus sembilan puluh enam) ribu) rubel adalah denda dan bunga. Mohon bantuannya bagaimana, terima kasih

Ketika krisis dimulai, daya beli menurun tajam, bisnis saya “mati.” Saya hidup dengan uang pensiun sebesar 4.500 rubel (saya berusia 58 tahun) dan tidak memiliki penghasilan lain. Baru-baru ini, uang yang saya gunakan untuk melunasi pinjaman bank digunakan untuk melunasi denda karena tidak membayar tepat waktu, tetapi untuk pokok hutangnya tidak dilunasi. Ada persidangan, pengadilan memutuskan untuk membayar hanya pokok hutang tanpa denda dan bunga. Juru sita menuntut hutang ini (70.000 rubel) harus segera dilunasi dalam waktu 10 hari, jika tidak, mereka mengancam akan menjual apartemen tersebut. Ada tiga pemilik di apartemen: saya, anak perempuan dan anak laki-laki saya. Apakah juru sita berhak menjual apartemen kami dan meninggalkan anak-anak saya tanpa tempat tinggal? Saya juga punya bagian di apartemen (warisan) TETAPI ada juga dua pemilik dan orang cacat tinggal di sana Hormat kami, Olga

Kami menandatangani perjanjian untuk menerima pinjaman dalam jumlah 363.000 rubel, saya terima di tangan saya dikurangi 12.000. 2.000 dibebankan untuk komisi pembukaan rekening giro peminjam, 10.000 untuk komisi pengeluaran uang tunai dari rekening giro. Mereka menjelaskan kepada kami di bank bahwa 12.000 ditarik pada saat menerima pinjaman, meskipun perjanjian menetapkan bahwa dalam: - jadwal pembayaran - pembayaran bunga pinjaman, sesuai dengan jadwal pembayaran, - biaya pembukaan rekening giro 2.000,- komisi pengeluaran uang. uang tunai dari rekening giro 10.000 Kami juga menerima perjanjian "perjanjian rekening bank". Apakah ini sah, saya dengar komisi tersebut dikembalikan di pengadilan di Bank Tabungan, apakah mungkin di Barents Bank? dan juga, apakah mungkin untuk mengakui perjanjian pinjaman sebagai batal dan membayar isi perjanjian itu sendiri tanpa bunga?

Kami mengeluarkan kartu kredit Tenkov setahun yang lalu, kami sangat membutuhkan uang. Mereka menghapus 12 tr. dan dibayar setiap bulan dengan itikad baik pembayaran minimum 1.100 rubel. Kemudian bank mengisi ulang kartu kami dengan 4.000 tr lagi. Jadi, kami berhutang 16 ribu rubel kepada bank. Tapi faktanya utang pokoknya tidak berkurang, meski kita setia membayar 1100 setiap bulannya. Dan ketika kami melewatkan 1 pembayaran, mereka menghitung kami lebih banyak bunga atas bunga ini, sebesar 1.100 rubel. 1000 gosok lagi. Bagi saya, ini adalah tingkat suku bunga yang sangat tinggi dan tidak realistis. Lagi pula, jika kita memperhitungkan bahwa kita berhutang 16 ribu rubel kepada bank, maka kita baru saja membayar bunga 12 ribu rubel hari ini, tetapi utang pokoknya tidak berkurang, artinya kita bisa melunasinya tanpa henti dan utangnya tidak akan berkurang. mengurangi. Dan baru-baru ini sebuah surat datang ke bagian elektronik yang menyatakan bahwa saldo kartu umumnya 22.000 rubel. Tidak jelas dari mana angka ini berasal. Pegawainya tidak terlalu menjelaskan apa-apa, katanya persentase. Tapi mereka tidak bisa. Apa yang harus dilakukan dalam situasi ini. Terima kasih sebelumnya.

Saya diberi tunjangan sebesar 1/4 dari seluruh pendapatan, tetapi karena mantan istri saya meminta saya menghitungnya selama 6 bulan. kembali, maka timbullah hutang. Di departemen akuntansi perusahaan saya, mereka menagih saya selain 1/4 dari tunjangan pokok + 25% untuk pembayaran utang. Tidak ada uang tersisa untuk hidup, karena saya masih memiliki pinjaman. Bisakah saya menulis lamaran ke perusahaan dengan tarif 5%, bukan 25%?